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    .結婚前,如何得知另一半財務狀況?

    智富月刊 撰文者:方德琳

    認證理財規畫顧問黃正勳提醒,很多新人婚前都會做健康檢查,確定另一半的身體狀況。但是,更應該做財務健康檢查,特別是了解雙方的信用情況。

    在傳播業工作的王小姐跟男朋友已經交往4年,最近打算在農曆年前結婚。由於男朋友是市場炙手可熱的軟體工程師,每月薪水達6萬元,王小姐一直認為他是工作認真、收入穩定的上班族,前途也很看好。

    沒想到結婚在即,男朋友竟告訴她,自己積欠卡債高達40多萬元。王小姐一聽亂了方寸,不知道嫁給「卡奴」影響嚴不嚴重?結婚後,自己會不會被連累?對這樁婚事是不是該主動喊卡? 農曆年前都會出現結婚潮,此刻,很多準新人們正如火如荼、歡天喜地籌畫婚禮。不過,你是否擔心可能碰到類似王小姐的情況?或是,可以用什麼辦法「診斷」一下另一半真實的財務狀況,以免婚後才發現,結婚竟讓自己開始揹債!

    帳單遲繳、積欠卡費 

    小心影響購屋計畫 認證理財規畫顧問黃正勳提醒,很多新人婚前都會做健康檢查,確定另一半的身體狀況。但是,更應該做財務健康檢查,特別是了解雙方的信用情況。

    由於金融服務愈來愈普遍,信用卡、現金卡使用方便,但方便的結果是只要稍有不慎,就容易留下信用瑕疵紀錄,嚴重的話還會影響未來購屋貸款、創業貸款等,將成為未來家庭財務規畫的一大變數。

    根據《Smart智富》月刊與愛情公寓網站合作的調查結果顯示,此次受訪的1,139位朋友中,竟有高達56.4%的人不了解正在交往對象的財務狀況,同時有10.6%的人有積欠卡債的問題。大部分人都說,交往期間不會特別要求,但是一旦論及婚嫁,則有高達82.5%的人會要求知道對方的財務狀況。

    對於論及婚嫁卻不清楚對方財務狀況的情侶,曾擔任滙豐銀行放款部門協理的黃正勳提醒,如果自己有信用不佳紀錄,千萬不要想掩蓋隱瞞,因為信用不佳並非永不能翻身,只要雙方開誠布公,共同規畫解決,未來仍然可以擁有健康的家庭財務。

    然而新人要如何檢查雙方的信用情況?萬一遇到有紀錄瑕疵時,又該如何解決?歸納理財規畫顧問的意見,可以從以下3個步驟著手。

    步驟1》申請調閱個人信用資料

    元大銀行放款部業務經理,同時也擁有CFP理財顧問執照的高莉蓁分析,銀行審核各項業務時,最主要的徵信來源就是金融聯合徵信中心。銀行透過中心提供的資料詳加解讀判斷,最後再決定是否通過審核,或決定放款額度與利率條件。

    換言之,聯合徵信中心上的個人信用資料與銀行往來息息相關。個人也可以透過這份報告,做為檢查彼此金錢狀況的開端。

    步驟2》評估情況,衡量影響結果

    雖然,大家常說「信用不良」,但事實上對銀行來說,真正被打入信用很差、幾乎到拒絕往來的地步,只有針對曾經有跳票、借款逾期未還、信用卡被強制停卡等才算。因此了解銀行解讀信用報告的「眉角」,才有辦法估算另一半的「信用」對家庭財務的影響,也才能對症下藥找到解方。整理銀行常見的信用情況以及它的影響結果,主要可分成以下3個等級:

    等級1》嚴重信用不良

    曾經出現呆帳、被銀行催收,跳票、被銀行通報為拒絕往來,或是破產,影響範圍: 無法申請銀行任何貸款,也無法申請信用卡、現金卡等服務:
    高莉蓁分析,若屬於這種情況,在紀錄未被消除前,當事人幾乎得不到銀行的任何服務。 想消除紀錄,首先得立即清償欠款。如果是銀行借款發生逾期還款、被催收、或呆帳的紀錄,清償後3年可消除紀錄。除原銀行仍可能留註記號外,其他銀行無法從徵信中心查閱此不良紀錄。至於跳票、信用卡逾期,只要清償後6個月即可消除紀錄。 聯合徵信的紀錄都有保存期限,如果一直未繳清欠款,徵信中心最多保存5年,破產紀錄則比較久,會保存達10年。

    等級2》中度信用不良

    若是信用卡動用了循環利息,會被銀行列為信用瑕疵第2等級,影響所及包括:
    影響申請貸款條件,或甚至申請不到貸款:如果動用循環利息,代表當事人每月的現金流量可能有問題,銀行會合理懷疑,萬一貸款後,當事人可能繳不出貸款。 消除紀錄的方法是繳清欠款,並等12個月紀錄消失。

    等級3》輕度信用瑕疵

    曾有遲繳貸款紀錄者。影響的範圍也相對較小:
    可能影響申請貸款條件:高莉蓁分析,如果當事人發生貸款遲繳時,通常有以下兩種狀況:可能是一時忘記或真的繳不出錢來。為了進一步確認,銀行會再檢查遲繳的期數,萬一真的發生多期遲繳的狀況,銀行就可能縮緊貸款的條件。 該筆不良紀錄,同樣會在12個月後自動消失。

    步驟3》針對金錢觀念實際溝通

    黃正勳強調,再不好的信用紀錄也終有消失的一天,但跟對方共組家庭則是一輩子的事情,不能只看銀行端的影響。建議雙方要坐下來溝通彼此的金錢價值觀,甚至找專業理財顧問協助,如此才能讓家庭財務朝健全的方向發展。

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